Как рефинансировать займы в МФО и снизить ставки в несколько раз


Анастасия Локтионова, директор правового департамента Группы Компаний «Русмикрофинанс» рассказала порталу Топзаймов.рф о том, как клиенты компании могут рефинансировать свои займы и уменьшить ставки по ним в несколько раз, почему вклады в микрофинансовые организации выгоднее банковских вкладов и стоит ли традиционным МФО опасаться конкуренции со стороны банков.

«Русмикрофинанс» – одна из немногих компаний, которые проводят рефинансирование займов. Каким критериям должен соответствовать заемщик, чтобы он мог воспользоваться этой услугой?

В группе компаний «Русмикрофинанс» направление рефинансирования микрозаймов развивает ООО МКК «АРМ» (работает под бредом рефинансируй.рф).

Клиент должен быть старше 21 года, быть гражданином РФ, также клиент должен быть трудоустроен или иметь постоянный доход (зарплата, пенсия и тд.). Да, при необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, но это все решается в индивидуальном порядке.

Насколько востребована услуга по рефинансированию займов?

С момента запуска проекта в 2015 году мы наблюдаем постоянный рост спроса на услугу рефинансирования микрозаймов.

По итогам 1 квартала 2017 года мы зафиксировали 25% рост спроса на наши услуги. Причин тому несколько – с одной стороны, рефинансирование микрозаймов как сервисная услуга приобретает все большую известность и популярность, с другой – в рефинансировании займов нуждается все больше людей.

По разным данным, порядка 7–9 млн россиян являются потребителями микрозаймов. Из них, по нашим консервативным оценкам, порядка 30% находятся в преддефолтном состоянии или уже ушли в небольшую просрочку.

Преимущественно это нормальные добропорядочные заемщики, которые имеют проблемы с платежеспособностью по разным причинам. Это и есть наши потенциальные клиенты.

Мы проводим оценку их текущего финансового состояния с учетом долговой нагрузки и принимаем решение о рефинансировании в течение нескольких рабочих дней.

У нас более гибкие сроки кредитования, наши ставки значительно ниже, чем в среднем по рынку, часто в несколько раз.

Схема нашей работы при этом проста: мы заключаем новый договор займа на более приемлемых для клиента условиях и мы погашаем все долги заемщика. В результате размер ежемесячного платежа становится меньше, и у заемщиков появляется возможность своевременно вносить необходимую сумму. В результате ставка по займу на рефинансирование снижается в несколько раз (до 10 раз!), срок может быть значительно увеличен, и размер ежемесячного платежа становится посильным для заемщика.

Расскажите о тендерных займах для малого бизнеса, которые предоставляет компания. В чем их преимущества по сравнению с обычными займами для МСП?

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» заказчиком, уполномоченным органом должно быть установлено требование обеспечения заявки на участие в открытом аукционе в электронной форме.

Практически каждый участник размещения государственного заказа стоит перед выбором — участвовать или не участвовать в аукционе — по причине отсутствия свободных денежных средств. И это нормально, так как любой производитель, поставщик товаров или услуг все денежные средства имеет в обороте и свободных средств у него, как правило, нет.

Мы предлагаем для участников размещения Госзаказа тендерное финансирование обеспечения заявки на участие в электронном аукционе, которое позволит не отвлекая оборотные средства, расширить возможности участия в аукционах.

Тендерными займами пользуются абсолютно все компании – и большие, и маленькие. Это выгодно, так как данный продукт позволяет компаниям не отвлекаться на заморозку своих средств на площадках и продолжать наращивать обороты.

Получение тендерного займа требует значительно меньшего пакета документов.

Тендерный заём в группе компаний «Русмикрофинанс» позволит участвовать в тендерах на сумму до 200 млн рублей, что дает большие возможности для предприятий малого и среднего бизнеса. Фактически, тендерный заём — это разновидность экспресс-кредитования. Решение принимается всего за несколько часов, после чего оформляются документы и осуществляется перевод обеспечения на счет электронной площадки. Срок таких займов обычно небольшой: 10–60 дней. Однако по окончании конкурса или электронного аукциона заём возвращают нам

Участник закупки должен иметь ввиду, что в случае победы в тендере придется предоставить обеспечение исполнения контракта. На этом этапе потребуется другой финансовый продукт — банковская гарантия, чем также может помочь наша компания.

Компания предлагает клиентам инвестиционные продукты с высокой доходностью. При этом точная процентная ставка в каждом случае оговаривается индивидуально. От каких факторов она зависит?

Процентная ставка по инвестиционным займам зависит от срока размещения средств, наличия страховки и порядка выплаты процентов.

Доходность вложений в МФК обгоняет не только инфляцию и процентные ставки по банковским вкладам, но и дает гарантированный стабильный доход, что в сравнении с непредсказуемыми результатами, которые дает, к примеру, рынок коллективных инвестиций, выглядит привлекательно.

Сегодня средняя доходность инвестиций на рынке МФК удерживается на уровне 20–22% годовых в рублях, а в перспективе ближайших двух-трех лет ставки снизятся. Если банковские ставки останутся на сегодняшнем уровне, то можно с уверенностью говорить о 12–16% в год. Такая доходность инвестиций в МФК будет вполне реальна.

При этом мы сохраняем наши ставки на уровне чуть выше рынка. Пересмотр ставок запланирован на 1 июня 2017 года. При этом их снижение вполне вероятно.

В последнее время банки стали активно выходить на рынок микрофинансирования. Смогут ли они потеснить традиционные МФО, на ваш взгляд?

Действительно, тенденцией последних лет стало не только переформатирование рынка микрофинансирования, усиление контроля со стороны регулятора, уход с рынка более слабых игроков, но и появление микрофинансовых компаний, которые создаются банками.

Этот тренд связан с ужесточением норм ПСК. Когда банку становится невыгодными короткие кредиты на небольшие суммы, банк выводит их в отдельную структуру, в микрофинансовую компанию, что позволяет поддерживать прибыльность розничного кредитования на должном уровне.

Однако места хватит всем – молодой, только формирующийся рынок микрофинансирования и стабильный рост спроса на микрозаймы обеспечивают достаточно широкое поле для деятельности всех заинтересованных игроков.

Повлияло ли вступление в силу закона о коллекторской деятельности на показатели взыскания компании?

По-прежнему платность и возвратность — основные условия кредитования. Вступивший в силу закон уточнил и более строго регламентировал характер коммуникаций кредитора и заемщика.

Мы полностью отказались от внесудебного взыскания. В случае наступления просрочки по выданным займам и не поступлении платежей мы обращаемся в суд. Мы обращаемся в суд при сроке просрочки от 60 до 90 дней. Количество судебных решений, вынесенных в пользу компании, достигает близко к 100%. Возвратность выданных займов обеспечивается судебными приставами.

С учетом роста нашего портфеля вполне возможно мы начнем сотрудничество с коллекторами в перспективе Собственное взыскание всегда эффективно, все в рамках закона.

Одна из серьезных проблем российского рынка микрофинансирования – негативный образ МФО, сложившийся у многих россиян. Может ли изменится отношение населения к микрофинансовым организациям в ближайшие годы? И что, по вашему мнению, должно произойти для этого?

Для изменения негативных настроек в обществе по отношению к рынку МФО необходимо завершения процесса очищения рынка от недобросовестных игроков и отмену агрессивных мер воздействия на должников, которые раньше осуществлялись частными коллекторскими агентствами не всегда на законных основаниях.

Расскажите о планах компании на 2017 год

В наших ближайших планах – дальнейшее совершенствование продуктов и сервисов, а также открытие новых офисов. По плану до конца 2017 годы мы намерены открыть 10 офисов банковского типа в разных регионах России. Так, недавно открылся офис Рефинансируй.рф в Калининграде. В течение первого месяца работы офиса мы фиксируем значительный поток клиентов, обращающихся к нам по вопросам, связанным с рефинансированием микрозаймов.